كيفية التعامل مع الديون مادة بحث

يعتبر الدين من المشاكل العصرية التي تواجه الاسر في مختلف انحاء العالم سواء المتقدم او المتخلف فأزمة الدين الخاص في امريكا للطبقة المتوسطة هي مشكلة مؤرقة لارباب الاسر كما ان الدين في الهند يعتبر هو اساس الفقر والعجز في القرى والارياف الهندية وكثير من البلدان تعيش هاجس الديون وكيفية التخلص منها و تقليل فوائدها والكثير من البلدان الفقيرة تذهب جزء من مداخليهم للدول المقرضة والبنك الدولي مما يسبب في تأخرها في تقديم الخدمات للشعبهم وعجزا في ميزانتهم وميزانهم التجاري وبعض الدول تقوم البنوك بتسير القروض للمواطنين والقطاع الخاص بشكل مبالغ فيه احيانا من اجل التسهيل على المواطن وهي في الحقيقة تسهيلات في بداية الامر لكن في النهاية هي ازمة عندما تكشر هذه البنوك انيابها للتجبرك على السداد او التنازل عن ممتلكاتك ومن العجائب ان غالبية البنوك الامريكية هي في سيطرة اليهود مما يعني ان نصف الشعب الامريكي تحت سيطرة هذه البنوك .

إن أهمية الإدارة السليمة للديون الخاصة بك أمر ضروري للحياة أيضاً. ففي الواقع، فإن "مكتب الإحصاءات الوطني البريطاني"، وخبراء منع الانتحار البريطانية قد أجمعوا أن سبب الزيادة الكبيرة بما يقارب 8 في المائة من حالات الانتحار في المملكة المتحدة كان بسبب ممارسات الإقراض غير المسؤولة والديون المتراكمة. وذكر تقرير صدر مؤخرا أن المدينين كثيراً ما شعروا بالإهانة، وأنهم مسجونين بالدين.

ومن المعروف أن كندا هي من الدول التي يكثر بها معدلات الإفلاسات من بين الاقتصادات الغربية. وهذا بسبب سهولة الإعلان عن الإفلاس و الهروب من الديون والالتزامات الأخرى سواء كشركة أو كفرد. لذلك قام المشرّعون بإضافة شرطاً إلزامياً قبل إعلان إفلاس المدين وهو إلتزام المدين بالحصول على المشورة الائتمانية، وإضافة الإلتزام بتسديد الديون مع أي فائض للإيرادات.

بعض البلدان الغنية مثل دول الخليج تقدم مساعدات قرضية ميسرة تخدم الشعب وتحقق مصلحة التكافل والمساوة ومحاربة العوز لكن بعض الشباب لا يحسن التصرف بهذه الاموال مما يؤدي الى وقوعه في الدين وهو الامر الذي يؤدي به الى القلق وعدم راحت البال .

الكثير من التجار ورجال الاعمال الصغار يقومون بالاقتراض للتسير تجارتهم لكن هناك من يخسر ويقع فريسة للمستغلين مما يؤدي الى افلاسه وخسارته وهو ما يؤدي الى سجنه وفقدان ممتلكاته وكل هذه الامور تجعل من الدين ازمة حقيقية ومسألة تحتاج الى دراسة في مجتمعاتنا والمتجمعات الاخرى وقد تعوذ الرسول صلى الله عليه وسلم من الدين وغلبة الرجال والعجيب في هذا الحديث ربط الدين بغلبة الرجال وهو الامر الواقع في الحياة المعيشية.

انتشار ا لبطاقات الائتمانية ساعد الكثير في اقتناء ما يحبون وبأسرع وقت رغم الاعتراض الشرعي لمثل هذه الخدمات البنكية ومع ذلك نجد الكثير منا يستخدمه رغم حرمته وهي فخ تستغله البنوك الدولية للكسب السريع والطويل الاجل وفي النهاية الخاسر هو المستخدم لهذه الخدمات .

يطر اغلبنا للاقتراض لحاجة الانية او لامر طارئ او للاسراع في مشروع مستقبلي سواء كان تعليميا كتعليم الجامعي او اجتماعيا كزواج او بناء بيت او استثماري كشراء الاسهم الخ ولكن بعد فترة من الزمن يعاني اغلبنا المشقة في تنظيم دفع المستحقات للبنوك ممايصيبه بازمة نفسية حادة وقلق من الافلاس في اي لحظة  .

نظام التقسيط قد يكون مفيدا لاصحاب الدخول العالية لكنه ايضا يفتح الشهية للتملك مثل السيارات و هي اكثر العروض اغراء بالتقسيط وغيرها من المنتجات المتوسطة الاجل يتم اغراء الزبائن بخدمة التقسيط بفوائد بسيطة لكنها مع التراكم تكون فوائدها كبيرة جدا.

لقضاء على الديون تتضمن ثلاث خطوات :

اوقف الحصول على ديون جديدة

وهذا قد يبدو بديهياً، ولكن السبب في كون الديون الخاصة بك خارج نطاق السيطرة هو أنك تقوم بإضافة ديون أخرى إليها. توقف عن استخدام الائتمان. لا تقوم بتقسيط كل شيء .

يمكن أن يكون هذا الأمر صعباً بعض الشيء. ولكن لا تخلق الأعذار. لا يهم أن مواقع أخرى للتمويل الشخصي تقول وتنادي بأنه لا ينبغي عليك تقطيعها. قم بتدميرها. وتوقف عن ترشيد نفسك إلى مدى حاجتك إليها.

استراتيجيات الاقتراض
عندما تعتزم اقتراض المال، عليك التفكير بأمور عدة. أفضل ما عليك فعله هو:
• التعرف إلى العديد من المصادر والمؤسسات التي تقرض المال
• دراسة شروط القرض
• معرفة كيفية احتساب كلفة المبلغ الائتماني
• تحديد حدود قدرتك الخاصة على الدفع

من أين يمكنك الاقتراض؟

تأتي معظم قروض العملاء من: المصارف، مؤسسات القرض والتوفير، اتحادات الائتمان، شركات مالية وشركات بطاقة الائتمان، بالإضافة إلى أن العديد من الأشخاص يقترضون المال من الأقرباء أو أفراد آخرين قد يشكلون أو لا يشكلون مصدراً ائتمانياً جيداً. الأفراد الذين يقرضون الأموال وإنما ليس لديهم مكان عمل محدد قد يقدمون لك قروضاً معدل فائدتها أعلى بكثير من معدل الفائدة القانوني.

مهما كان المصدر الذي تقترض منه، تأكد من حصولك على عقد موقع واقرأ النسخة النهائية عنه بما في ذلك الشروط وطريقة احتساب الرسم المالي.

إنشاء صندوق للطوارئ (الادخار) وتقليل المصروفات.

لماذا نوفر قبل أن نسدد الديون؟ لأنه إذا لم تقم بالتوفير  والادخار أولاً، فلن تكون قادراً على مواجهة النفقات غير المتوقعة.  لا تقل لنفسك أنه يمكنك الاحتفاظ ببطاقة ائتمان لحالات الطوارئ. قم بتدمير بطاقات الائتمان الخاصة بك؛ وفر المال لحالات الطوارئ.

وضع ميزانية تقديرية.. والتخطيط المالي، فتنتقلك من الفوضى إلى التنظيم عبر ميزانية تضع فيها الإيرادات المتحققة وليست المأمولة ثم تحسم منها التكاليف ”الإنفاق” مع تخصيص نسبة للادخار إن أمكن من أجل الظروف الطارئة أو تحسين الدخل باستثمارها في صناديق استثمار قصيرة أو متوسطة المخاطر.

قاعدة الـ 28/36
إليك قاعدة أخرى يستخدمها المقرضون العقاريون – “قاعدة الـ 28/36″. لا يجب أن تتعدى خدمة دين الأسرة الشهرية 28 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري. ولا يجب أن يتعدى مجموع خدمة دينك، بما فيه مدفوعات المنزل والمدفوعات الأخرى كلها، 36 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري.

وقد تعدل هذه النسب المئوية وفقاً لتكاليف المعيشة وأسعار العقارات في كل بلد.

مزيد من العوامل للأخذ بعين الاعتبار
عند وضعك حدود ثقل دينك الخاصة، عليك الأخذ بعين الاعتبار:
• استقرار دخلك
• نفقاتك الأخرى المنتظمة
• حاجتك إلى المال النقدي من شهر لآخر
• التغيرات على مستوى حاجتك للمال النقدي كلما كبرت وكبرت أسرتك
• حاجاتك وطلباتك وأهدافك الشخصية كلها
• أي نفقات غير اعتيادية قد تضطر إليها وقد تؤثر على القواعد الاعتيادية مثل الاهتمام بأفراد العائلة المرضى أو حاجات طبية خاصة
• تذكر أنّ دينك ينفق دخلك المستقبلي. لديك مال أقل الآن لشراء الحاجات التي تريدها لأنه عليك أن تسدد ثمن أغراض اشتريتها مسبقاً وفي معظم الحالات تكون قد تخلصت منها
• ابدأ عادة الادخار المنتظم. إن ادخرت المال قبل شرائك الغرض المطلوب، سيكلفك الأمر أقل من شراء هذا الغرض بالدين ثم سديد ثمنه على أقساط مع الفائدة المتزايدة. حافظ على ثقل دين مستقبلي معقول.

قلل مصروفاتك

لابد لك من تخفض مستوى المعيشة المرفه والتقشف فمن فيلا فخمة، إلى شقة بثلاث غرف. إفعل ذلك من أجل تقليص نفقاتك العائلية الشهرية، واستخدم الفرق التكلفة لتسديد ديون بطاقات الائتمان، والديون الأخرى

عدم الذهاب إلى المطعم، حتى ولو لمرة واحدة في الشهر، سيوفر عليك تكاليف بمعدل 100 دولار شهرياً، أي أن ذلك سيسمح لك بتسديد مبلغ 1200 دولار من ديونك في السنة

ادفع نقداً فقط

إنه قانون معروف في التخطيط المالي: ‘بطاقات الائتمان تجتذب الديون’. ولذلك تخلص من جميع بطاقاتك الائتمانية  بطاقة وعندما تشتري شيئاً، ادفع ثمنه نقداً فقط وإن لم تستطع فتركه للمرة القادمة ليس المهم ان تجد سيارة اليوم للتعاني 10 سنوات لكن ادخر لمدة خمسة سنوات واشتري سيارتك

تسديد الديون

ينصح كثير من الخبراء بأن تقوم بسداد ديونك ذات الفائدة العالية أولاً. ليس هناك شك في أن هذا هو أكثر منطقياً رياضياً. ولكن إذا كان المال متعلقاً بالرياضيات، فلن يكون لديك دين في المقام الأول. إن المال يتعلق بالعاطفة بقدر ما هو متعلق بالرياضيات.

هناك على الأقل طريقة لقضاء الديون . 

 ترتيب ديونك من أدنى إلى أعلى رصيد.

تعيين مبلغ معين من المال لتسديد الديون كل شهر.

دفع الحد الأدنى على جميع الديون عدا الذي يتكون من أدنى رصيد.

دفع كل ما خصصته لتسديد الديون على الدين ذي الرصيد الأقل.

عندما تنتهي من ذلك الدين، لا تغير من المبلغ الشهري المخصص لسداد الديون، ولكن إدفع كل ما لديك على الدين التالي في القائمة.