كيف تدير أمورك المالية؟

كتبهافؤاد علي بكر علي ، في 25 أبريل 2011 الساعة: 07:24 ص

  

تفاقمت في الأونة الاخيرة المشاكل المتعلقة بالإنفاق والإستهلاك وخصوصا في ظل إرتفاع الاسعار وثبات الرواتب والدخول بالنسبة للموظفين والطبقة الوسطى وتهديد هذه الاسعار الجنونية للمدخراتهم وعجز الفقراء والمساكين والطلاب في إدارة مواردهم المالية الشحيحة في ظل الازمة الإقتصادية العالمية والظروف الإقتصادية المتدهورة وإنعدام الثقة في السياسات الحكومية ولذلك كانت هناك مبادرات عديدة في كيفية إدارة الإقتصاد المنزلي او العائلي وكيفية ترشيد الإستهلاك ومن خلال قراءتي للكثير من كتب التخصص  ومقارنة الدخول بين الدول  الغنية والفقيرة للموظفين وإستقرائي للعديد من الموظفين المفلسين تبين لي أنهم في الغالب لديهم رواتب جيدة ويمكنهم الإدخار ومواجهة الصعوبات في غضون سنة من توظفهم لكن الغالب من الموظفين الجدد يسرعون في إنفاق رواتبهم دونما الإنتباه للمستقبل او ربما يدخرون من اجل بناء العش الزوجي دون النظر للمسألة النفقات الأتية بعد الزواج وكل هذه الأمور تجعل الموظف وإن كان دخله يساوي دخل رئيس الولايات المتحدة الامريكية  مفلسا إلم ينتبه لمسألة الإنفاق لأن المال لديه طريق يذهب إليه دون رجعه فلابد للشخص سواء كان موظفا أو عاملا او طالبا او حتى رجل اعمال ان ينتبه للثرواته ومدخراته ودخله الشخصي فالدخل يمكن أن تنفقه كله  أو تزيد من الإنفاق بالتدريج إذا ضمنت إدخار يساوي راتبك لمدة سنه أي إذا كان راتبك    500دولار امريكي  وفي السنة يساوي 6000دولار امريكي فهنا يمكنك ان تزيد الإنفاق للسنة القادمة بمايعادل 2% أو 10% اوحتى 50% وكلما إرتفاع معدل الإدخار كلما كانت لديك فرصة لزيادة الإنفاق ومواجهة الاسعار .

إن الصرف المجدول أو وفق نظام معين يساعدنا كثيرا في إدارة اموالناومدخرتنا ويزيد من فرص الإدخار وبناء الثروات بينما الفوضى في الصرف وعدم جدولته يؤدي في نهاية المطاف الى الإفلاس وعدم القدرة على مواجة الازمات وكما يقول المصريون "القرش الابيض لليوم الاسود"

مهارات الإنفاق والإدخار تقوم على مجموعة من الأسس وهي:-

1- وضع ميزانية للإنفاق سواء كنت طالبا أو موظفا أو حتى رجل أعمال حسب إحتياجاتك اليومية لك ولأسرتك.

2-تسجيل الدخول اي ما كسبته من المال والنفقات أي المصروفات لمساعدتك في معرفة التحركات المالية في ميزانيتك ولتساعدك في وضع الخطط المستقبلية للثرواتك

3-الإهتمام بالإدخار وجدولته لأهميته القصوى في أوقات الازمات والطوارئ.

4-التفرقة في المصروفات بين الضروريات والأحتياجات الاساسية مثل الاكل والشرب والمنزل …الخ وبين الكماليات وكلما كان صرف كبير على الأساسيات لابد من تقليل الكماليات بالنسبة للدخول لكن إذا كان دخلك يصرف منه القليل للأساسيات والباقي للكماليات فلابد من معرفة الأولويات في الكماليات فربما إحتاج إبنك الى جهاز موبيل وهي من الكماليات لكنك إبنك الأخر يحتاج الى دخول روضة الأطفال فالأولوية هنا هي للروضة الأطفال وليس شراء الموبيل.

الثروة وكيفية خلقها.

هناك دراسات عديدة أشارة الى أن الأشخاص الأثرياء في العالم وبالتحديد العصاميين منهم حققوا ثروات من خلال نظام الإدخار وإستثمار المدخرات الفائضه عن حاجتهم فأهمية الإدخار تكمن في انه يوفر لك المال والثروة على المدى الطويل فمثلا أصحاب الدخول العالية يمكنهم الإدخار مابين 30-50 % من دخولهم اما أصحاب الدخول المتوسطة فيمكنهم إدخار مابين 10-30%.

إن ظاهرة الإستهلاك والتسوق والإعلانات المغرية للتسوق هي اكبر فيروس يدمر المدخرات والثروات فكثير من الاسر تتسوق للتشتري حاجات هي في غنى عنها فقط من أجل الترفهي وهذا يدل على نوعية ثقافة المستهلك الذي لا يعي بخطورة التسوق من دون ترتيب واهداف وحتى الترفيه لا بد ان يكون له اهداف وتخطيط يساعد في تحقيق الاشباع الذي تسعى النظرية الإقتصادية لتحقيقة بأقل الأسعار واعلى إشباع .

ارشادات في ادارة مصروفات الاستهلاك "الضروريات":
- حدد ماهو ضروري بالنسبة لك ولأسرتك وماهو كمالي حتى تتعامل معها وفق بنود الميزانية.
- عند تعدد اصناف الضروريات عليك الاهتمام باسعارها والاستفادة من فروق الاسعار خاصة وقد ثبت عمليا ان هناك فروق في الاسواق.

- حاول ان تشتري ضرورياتك بالجملة دائما ولو بكميات كبيرة وابتعد عن التجزئة لكي تكسب فرق السعر وتوفر تكاليف اخرى ربما لا تشعر بها مثل استهلاك وقود السيارة في حالة التسوق اليومي وكذلك تفادي المشتريات العرضية اثناء تسوقك او اثناء ذهابك او ايابك .
- تحديد المتطلبات الضرورية للاطفال وباقي افراد الاسرة، فهناك تقارير مسحية تشير الى ان النسبة العظمى مما ينفق على الاطفال يصنف تحت الكماليات.

ومع ذلك عليك تعليم اطفالك وافراد اسرتك ثقافة الترشيد الاستهلاكي، وتدريبهم على اساليب التوفير من خلال وضع ميزانيات مصغرة لهم بمبالغ محددة وتعليمهم كيفية التعامل مع هذه الميزانيات.
- الاقتصار على الخدمات الضرورية في المنزل والتخلص من الخدمات الاضافية مثل الهواتف والجوالات واجهزة الحاسب الزائدة…الخ ، تدريب الاسرة على الاستخدام الاقتصادي لبعض الخدمات مثل اجراء الاتصالات خلال فترات التخفيض، عدم استخدام اجهزة التكييف اثناء اعتدال الطقس او اثناء فتح النوافذ وكذلك بالنسبة للكهرباء.
- مراقبة تكاليف هذه الخدمات شهريا ومعرفة متوسط التكلفة والمحافظة على ان تكون التكلفة الشهرية قريبة او مساوية للمتوسط.

ثانيا: ارشادات عامة في ادارة الميزانية:
- الالتزام الصارم بالنسبة المخصصة لبند الاستهلاك، لان ترشيد الاستهلاك قد يكون سببا في نجاح ميزانيتك وليس دخلك، واعتبار هذه النسبة هي دخلك المتاح او القابل للتصرف وتكييف مصروفاتك مع النسبة المخصصة للاستهلاك.
- حاول عدم حمل نقود ومبالع كبيرة في جيبك، وبامكانك صرف هذه النسب من بداية الراتب ووضعها في صندوق المنزل او البنك ويفضل أن تكون معك البطاقة الصرف الألي للبنوك وهذا سوف يحميك من اثارات ومحفزات الانفاق الغير ضروري.
- عند التسوق يجب عليك مسبقا ان تدون كافة متطلباتك المحددة في ورقة والالتزام بها وعدم شراء اي شئ اخر الا في الضرورة القصوى.

ثالثا: ادارة الميزانية –الكماليات:
- تخصيص 20 % من اجمالي المصروفات للكماليات، وفي حالة وجود فائض يتم ترحيلة للفترة التالية.
- تحديد بنود الكماليات حسب الاهمية للاسرة مثل السفر والترفيه في الاجازات، تغيير الاثاث، اذا لم تكفي الميزانية عليك الاختيار بين البنود الترفيهية.

رابعا: ادارة ميزانية الاسرة –الادخار والتوفير
- اجعل بينك وبين هذا البند خطا احمرا وعدم تجاوزه مهما حدث، واذا كان الالتزام بهذا مستحيل عليك باعادة تخطيط الميزانية واعادة توزيع النسب.
-عند استلامك للراتب او الدخل اقتطع مباشرة هذه النسبة وايداعها في حسابك البنكي.
- حاول ان تستثمر مدخراتك في اوعيه استثمارية أمنة مثل شراء اسهم مستقرة في السوق، واهتم بتنويع اسهمك، طبعا هذا يعتمد على حالة الاسواق ومدى استقرارها.
- من الافضل ان يكون لديك 3 حسابات بنكية في بنوك مختلفة واحد للادخار او يمكن تكون محفظة استثمارية، واخر خاص بالمصاريف الضرورية، واخر خاص بالكماليات.

وانا أعطيكم طريقة لإدارة الإنفاق والمدخرات بحيث تستطيعون إدارة دخولكم من دون اي قلق وهو جدول توضيح يمكن لأي واحد التعديل فيه حسب احتياجاته ومتطلباته ونموذج توضيح لكيفية إدارة مواردنا المالية والتخطيط للإدخار

  

جدول ميزانية الطعام والغذاء

	م	البيان	القيمة لليوم	القيمة الإجمالية لمدة شهر		القيمة الإجمالية لمدة سنة
	1	الإفطار
	2	الغذاء
	3	العشاء
	4	الحلويات
	5	القهوة او الشاي
	6	أخرى
المجموع

م	البيان	الوزن/العدد	السعر	القيمة الإجمالية لمدة شهر	القيمة الإجمالية لمدة سنة
1	الدقيق أو الرز
2	الخضار
3	الفواكه
4	اللحوم
5	البهارات وغيرها
6	أخرى
7	الخبز
المجموع

 
جدول ميزانية السكن والمواصلات

البيان	القيمة الشهرية	القيمة السنوية	ملاحظات
ايجارالسكن
التلفون
الكهرباء
الماء
الغاز
الموبايل
النقل"مواصلات"
الوقود للسيارة
الخادمة
المجموع

جدول ميزانية شراء الأشياء المعمرة والتطوير الذاتي والترفيه

البيان	العدد/القمية إذا كانت بالتقسيط	القيمة الإجمالية
سيارة
منزل/إيجارأو شراء
مصاريف تدريس الاولاد
تلفزيون/ذهب/عقار
سيدي/موبيل /آي باد
كتاب/مشغل إسطوانة/مسجل
ساعة/كمبيوتر/طابعة
دراسة/بحوث/إستثمار
دورات تدريبة/رياضة
سياحة ورحلات
المجموع

  

جدول التكاليف العائلية "مكملات"

البيان	القيمة	عدد مرات الشراء	القيمة السنوية
ملابس الشخصية
ملابس الزوجة
ملابس الأطفال
إكسسوارت
تجديد العفش
أخرى
المجموع

جدول الإدخار

شهر	الراتب الشهري	العلاوات	دخول أخرى	الإستهلاك الثابت	النفقات المتغيرة"الطارئة"	الإدخار
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
المجموع

ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ
التصنيفات : إدارة وتنمية, اسرة, اقتصاد, ثقافة, خواطر, عام, مقالات, نظريات | أرسل الإدراج  |   دوّن الإدراج  

3 تعليق

3 تعليق على “كيف تدير أمورك المالية؟”

1. نصرو خضر قال:
   أبريل 25th, 2011 at 25 أبريل 2011 3:22 م
   جزاك الله خيرا أخي فؤاد على هذه المعلومة الجيدة, تدبير الأموال مبدأ من مباديئ الدين الإسلامي ويكفينا في هذا استدلالا أن نتأمل قوله تعالى :”..والذين إذا أنفقوا لم يسرفوا ولم يقتروا وكان بين ذلك سبيلا” و:”ولا تجعل يدك مغلولة إلى عنقك ولا تبسطها كل البسط…” .
   ولكن هل ترى إمكانية السير حسب الجداول الموضوعة أعلاه ؟ قصدي ألا ترى بأن هناك نوع من الميثالية والمبالغة ؟ مجرد تساؤل ليس إلا…
   
2. فؤاد علي بكر علي قال:
   أبريل 26th, 2011 at 26 أبريل 2011 1:35 م
   هذه المعلومات للمساعدة فقط في توفير الدخول وترشيد الإستهلاك ربما فيها نوع من المبالغة والمثاليه وكما هو معروف في التربية فإن المثالية هدف كلنا نرجوا بلوغها ولكن علينا أن نجتهد للوصول الى هذه المثاليه وطبعا في الحقيقة لا أحد يصل الى المثاليه لكنها محفز للعمل وملهم للعمل وشكرا لك على التعليق اخي نصرو
   
3. فؤاد علي بكر علي قال: